Doorgaan na keihard 'nee' van de huisbank
HEERENVEEN - Het mkb vertrouwt voor kredieten traditioneel op zijn huisbank, maar sinds de banken zelf in geldnood verkeren, werkt dit niet meer voldoende, weet directeur Carlo van der Weg van Credion, dat adviseert en bemiddeld over kredieten voor bedrijven. Tijd daarom voor het opmaken van de balans en het zoeken naar alternatieven.
Het stijgend aantal ondernemers dat bij Bouwend Nederland over zijn geldnood klaagt, bracht de brancheorganisatie ertoe Credion in de arm te nemen. Bouwend Nederland verwijst de met geldzorgen kampende bedrijven door naar dit bureau dat adviseert en bemiddelt voor de verwerving van kredieten. Van der Weg: "Onze medewerkers zijn afkomstig uit het bankwezen en weten hoe het daar gaat." In de tien jaar dat Credion bestaat, is volgens hem dankzij de bemiddeling voor veel bedrijven een uitgebreid contact gegroeid met de financiële instellingen. "Daardoor zijn ze geneigd ons meer informatie te geven over bijvoorbeeld hun manier van kredietbeoordeling." Het gaat bij de bemiddeling door Credion, verklaart hij, meest om bedragen van 0,2 tot 5 miljoen euro. De doelgroep zijn mkb'ers. "Die hoeven mij niet allemaal te bellen, ik hoop wel dat ze ontdekken dat er meer mogelijkheden zijn dan de lokale huisbank." Zo'n bank laat een bouwer dezer dagen regelmatig bot vangen. Nu het na-ijleffect van de recente hoogconjunctuur in de bouw wegebt, begint de sector goed te voelen wat een kredietcrisis betekent. Terwijl de inkomsten slinken, lopen de vaste kosten door. Snel naar de bank dus voor extra krediet. En dan gaat het fout.
Emotie
"Het is een situatie die wij vaak aantreffen. De ondernemer blijkt vanuit zijn emotie met de bank te hebben gesproken en verwacht dat de bank daarop positief reageert. Maar de bank kan daardoor juist voorzichtiger worden. Ze begrijpen elkaar absoluut niet. Een ondernemer denkt op zo'n moment aan één ding: hij moet geld hebben. Maar de bankier denkt wellicht: ik heb het idee dat het niet zo goed met je gaat. Ik heb liever dat je wat meer aflost. De ondernemer moet zijn emotie parkeren, goed voorbereid naar de bank gaan en zijn situatie objectief presenteren. Maar met die emotie en ook die objectiviteit gaat het snel fout zo gauw het eigen bedrijf in het geding is." Credion doet deels hetzelfde als een bank: "We bekijken de situatie objectief en maken een risicokwalificatie. Op basis daarvan vragen wij een kredietofferte bij verschillende banken. Soms lukt het alsnog bij de huisbankier te slagen." Volgens hem scheelt het flink als een ondernemer zich eerst verdiept in hoe een bank werkt. "Banken werken met puntenbeoordelingen die leiden tot risicoprofielen. Hoe die tot stand komen daarvan begrijpen veel ondernemers absoluut niets. Bovendien koppelt elke bank zijn beoordeling aan het eigen productenpalet." De ondernemers weten niet wat het beleid is van verschillende banken, die daarover ook niet open zijn", verklaart hij. Wat de ideale bank leek te zijn, kan tegenvallen. "Een bank die bijvoorbeeld veel bouwers als klant heeft, met daarop toegesneden producten, is niet per se gunstig. Banken doen ook aan risicospreiding. Zo zijn er ook die zeggen: we doen op dit moment geen horeca." Het betekent dat een nee van de bank niet het einde is van de wereld: er zijn meer banken.
Alternatieven
Ook zijn nog tal van andere bronnen van kapitaal beschikbaar. "Negentig procent van het mkb gaat alleen naar de grote algemene banken. Kijk ook eens naar alternatieven, bijvoorbeeld vastgoedbanken. Dat zie je weinig in het mkb. Ze zijn of niet bekend bij de ondernemers of ze denken er niet aan." Hij bekijkt de bedrijfsbalansen. "Als je op de balans omlaag gaat, kom je eerst bij de gebouwen. Die kun je bij een vastgoedbank laten financieren. Zak je verder dan kom je langs voorraad en inventaris. Die kun je onderbrengen bij leasebedrijven. Nog verder naar beneden kom je bij de debiteuren. Daarvoor zijn producten beschikbaar als factoring. Bedrijven die heel specifiek debiteuren voorfinancieren, zijn beschikbaar voor ondernemingen vanaf 1,5 tot 2 miljoen euro omzet op jaarbasis. Grotere bedrijven maken er veel gebruik van maar bij het mkb zie je het heel weinig." Banken willen graag een prettige marge voor zichzelf tegen zo weinig mogelijk risico, weet Van der Weg. Van hen uit bezien begrijpelijk. Maar wie gelooft in een bedrijf, wil best wat meer risico nemen. Dan komt een andere categorie financiers in beeld. "Risicokapitaal is een alternatief. Dat gaat van de zogenoemde informal investors met bedragen van vijftig- tot honderdduizend euro tot de grote participatiemaatschappijen met vijftig tot honderd miljoen euro en alles wat daartussen zit. Het lastige is alleen: die mensen staan niet in het telefoonboek. Dat maakt het lastig ze te bereiken, het is heel netwerkgerelateerd."
Bron: Cobouw.nl 30-01-2010, Bart Mullink